Интим про деньги или «как прикрыть попу»

Уверен, что статьи / публикации «как у меня не получилось» бывают более полезны, чем «истории успеха», которые, в основном, описывают частные случаи, из которых авторы пытаются вывести «правила».
Об этом просто отлично сказал товарищ Нассим «наше всё» Талеб прямо в названии своей книги «Одураченные случайностью». Про «голубя, который машет крыльями», я еще как-то расскажу, а пока пора рассказать про свой фейл и потраченное время: если кого-то это застрахует от ошибки, уже хорошо, а если в процессе вам придут в голову мысли «как надо было» — буду рад выслушать.
Далее будет немного «интимная тема», про которую говорить стыдно, не принято и вообще лучше её всячески избегать. Про деньги. В которых я, как оказалось, чайник еще тот.
Формальное и скучное резюме с ответами на вопросы «кого читать?» и «к кому бежать с деньгами?» будет в конце статьи: можно туда сразу перемотать, если сама история не очень интересна.
С темой денег как таковых, в плане, куда складывать и на что «по уму» тратить, я столкнулся недавно. Не надо ржать только! 🙂 Да, зарплата, которой хватает до следующей зарплаты, у меня появилась давно, еще на 2-3 курсе института, потом она росла прыжками, это все понятно. Вот только проблем и вопросов эти деньги не доставляют: куда их раскидать очень даже понятно, проблема только в том, что их мало и не хватает. Но это проблема не к тем деньгам, которые в руке, а к тем, которые не пришли. Давайте понимать разницу.
С деньгами, как средством обмена на блага жизни, есть вопрос общего плана: как сделать так, чтобы они были, резко не кончались и, в идеале, еще как-то росли сами по себе (да, я «фантазер», я хочу, чтобы они как-то сами по себе делали меня еще большим деньго-держателем).
Я помню, как я парился по поводу покупки квартиры. Когда зарплата была 300 долларов, а квартира стоила 16.000 долларов, это казалось нереальной мечтой. Когда зарплата стала 3.000 долларов, а квартира 160.000, как-то тоже ничего резко не поменялось. Но сегодня даже не об этом. Я много читал про идеи «откладывать по 10%», про «4 конверта» и постоянно натыкался на свою привычку жить по-другому. Ну, не могу я откладывать год, чтобы получить в заначке одну месячную зарплату. Не моё это, извините. И к первой степени финансовой свободы, которая есть «6-9 месячных доходов в наличке» этот метод меня приближает со скоростью 1 накопленный месячный доход в год.
Да ну ладно, не смешно это всё. При этом, делать что-то было все равно надо, «прикрыть попу» в финансовом плане хотелось, менять литые диски на новом паркетнике тоже хотелось, и всё это как-то не складывалось в одну систему. В плане книг, мне лично хорошо вправил мозг достаточно закритикованный Бодо Шефер + аудиокнига «Самый богатый человек в Вавилоне», из которой черпали своё вдохновение все, включая самого Шефера, по-моему.
То, что я для себя взял как рабочий инструмент, это не перескакивать на новую модель трат при увеличении зарплаты/дохода.
Тема простая: вы только что прекрасно жили на условных 500 баксов (конвертируйте, плз, в рубли и гривны сами, ок?). Да, я в курсе, что вы были молоды и не тратили деньги на солярий и не гасили кредит за Ford Focus, но, если вдуматься, жили вы неплохо, верно? В тот момент, когда вы прыгнули на 800 баксов зарплаты, надо не сразу «откручивать краник» и тут же расписывать приход в +300 баксов на очень нужные нам вещи, а постараться какое-то время эти деньги сразу по получении вынимать и откладывать в конвертик на еще один месяц жизни.
Заметим, чтобы в этой схеме отложить на месяц жизни, надо не 12 месяцев по 10% от 500 баксов, а 1.5-2 месяца по 300 откладывать. Такими темпами за те же 12 месяцев, вы, продолжая жить на деньги предыдущего уровня доходов, откладываете себе на 6 месяцев такой же, особо беспроблемной жизни.
Об этом как раз записал небольшое видео мой коллега Александр Орлов — про важность финансовой подушки и про то, как он накопил финансовую подушку для ухода в собственный бизнес:
11 минут о том как создать финансовую подушку
Год на то, чтобы «прикрыть себе попу», потратить можно. И с этого точно надо начать, если финансовой подушки у вас еще нет. Купить небольшую сумму в баксах тоже можно. Хранить её частично дома, частично в ячейке в банке — всё это не ядерная физика.
Через год или чуть раньше у меня терпение заканчивалось, хотелось жить уже на «полную зарплату» , в этот момент откладывания прекращались, а начинался поиск следующего уровня доходов. Со второго раза я понял, что эти попытки проще не прекращать, но это другая история.
Это всё было не про мой фейл, вынесенный в преамбулу статьи. Это ответ на вопрос «откуда взять то, на что будем фейлиться» 🙂

А теперь, давайте прыгнем на 10 лет. В конце-концов, это же моя статья, верно? А я нигде не обещал, что я сегодня последовательный и логичный автор.
Состояние А, 10 лет назад: машина в кредите, 6 конвертиков с месячными доходами, накопленными как описано выше. Когда «базовый доход» рос, приходилось и в конвертики докладывать, понятное дело.
Состояние В, условное около сейчас: есть своё дело, кредитов нет, квартира куплена, конвертики с месячными бюджетами по прежнему лежат в ячейке в банке, есть желание следующей степени финансового благосостояния.
Около года назад я озаботился, с подачи моего более дальновидного коллеги, Александра Орлова, 2 темами:

1. Страхование жизни: потому что «единственный кормилец в семье», говоря суровым канцеляритом страховых агентов.
2. Накопление/инвестирование: пишу через «/», потому что на тот момент оно у меня в голове достаточно смутно стояло рядом — надо что-то делать, чтобы деньги не обесценивались, лежа в банковской ячейке (% на них не начисляется, так как ячейка это не депозит, это именно ячейка за несколькими толстыми железными воротами, всё как в кино).

И вот тут начинается история фейлов, которую я, может, этой длинной статьей раскрою, а может, дам вам возможность и несколько статей надо мной поржать 🙂
Как человек с квадратной, как у меня, головой, начинает решать непонятную задачу?
Правильно: Google в помощь.
Через пару дней от перечитанного и перерытого по теме «личные финансы», «частное инвестирование», «страхование» и многокилометровых расчетов «как имея 100 долларов заработать 110 долларов» и еще более смешных и скучных статей, начинает тошнить, откровенно говоря, но делать нечего.
Рунет в финансовой теме развернулся за эти пару дней во всей красе: «форексы», «бинарные опционы», «пеннистоки» (простите, я больше не буду), «покупка квартиры в кредит под сдачу» и другие крайне захватывающие «инструменты» на падающем, как нож в пол, рынке СНГ смотрятся цинично и местами откровенно грязно.
Чтобы сразу пояснить, как в один список попали «форекс» и «сдача квартир в аренду», приведу один график: http://monetarism.ru/realty-price-chart.shtml
Москва. Был «квадрат в однушке» выше 5.000 долларов, стал 2.000 долларов с копейками. Рассказы про то, что «входить надо на дне», я парирую ответом из сленга биржевых брокеров: «Купившему дно, второе дно в подарок» + там доходность получается ниже, чем 3%, на которые дешевеет каждый год доллар.
И ссылка на график, и брокерские фразы взяты из книг Эдварда Дубинского, которые мы сейчас издаем. Вторая книга будет сегодня-завтра, там еще веселее.
«Надо обратиться к специалистам!», вслед за товарищем Орловым решает Слава.
«Уииииии!», — закричал вдумчивый читатель. Да, сейчас начинается веселье под названием «Финансовый консалтинг для частных лиц в СНГ».

Я не буду писать название конкретных фирм, с которыми мы с Сашей работали, как с консультантами, чтобы вы не решили, что я тут кого-то «хвалить или мочить» собрался. Скажу так: первая фирма в моем случае вернула деньги за консультацию и не смогла ответить на вопросы уровня «почему в моем портфеле вот эти инструменты?». А вопросы там появились и по инструментам, и по комиссиям. А вторая уже несколько дней не может мне договор страхования прислать, так что наблюдаю уже скорее со спортивным интересом.
В чем заключается бизнес «специалистов по личным финансам» и чем он отличается в США/Европе и СНГ?

Задачи специалистов по финансам, в общем-то, совпадают, что тут, что там: проконсультировать клиента, помочь ему составить финансовый план, открыть для него необходимые программы страхования или накоплений, ответить на вопросы в процессе.
Финансовый консультант живет за счет комиссии, которую он получит от компании или фонда, который выбирает его клиент. Грубо говоря, это схема вознаграждения за приведенного клиента: я как клиент могу прийти сам в страховую или через финансового консультанта, и для меня услуга дороже от этого не станет. Всё остальное — это их бизнес.
А теперь смотрите: в Европе и США за непосредственно консультацию клиент не платит, так как сама по себе консультация — не самостоятельная услуга.
В России консультация рассматривается почти всеми консультантами как самостоятельная услуга, и вы за нее платите от 20 до 40 т.р. (это около 300-600 долларов).
С моей точки зрения, ребята на российском рынке этих услуг или сверх меры жадные, раз берут деньги и у клиента, и у фонда/страховой, или просто закрывают себя от халявщиков, которые повалили бы к ним, если бы их услуга была бесплатной. Мне их проблемы с халявщиками не близки, но я за это вынужден платить.
В консалтинговой компании в Украине, куда я обратился после неудачного опыта с первой компанией, меня проконсультировали толково и бесплатно, но мне, скорее всего, просто повезло: компания с длинными европейскими корнями от материнской компании и, соответственно, живет по тем же правилам.
Почему и тот, и тот опыт я могу назвать «фейлом»
Что первые, что вторые ребята работают очень хорошо. Без привычных ухмылочек с моей стороны. Грамотные специалисты, толково разговаривают, пытаются отвечать на вопросы… пока вы не задаете совсем уж неудобные вопросы, которые вас, собственно, и беспокоят.
Начну с конца: вторые ребята сейчас не могут решить такую нетривиальную задачу, как показать мне, потенциальному клиенту, договор страхования. У меня застрахованы и машина и квартира, поэтому рассказы о том, что «договор вы получите после предоставления квитанции об оплате», меня очень веселят.
Будь я человеком более злым, я бы сказал, что это уже фейл. Но я подожду еще пару дней. Может, это специфика взаимодействия страховой и консультанта или я какой-то нетипичный клиент, подожду 1-2 дня, потому что на вопрос «предлагают ли они аннуитетные счета, номинированные в долларах?» они ответили утвердительно. То есть я плачу им в гривне (так как и я и они находятся в поле украинского законодательства), далее они по курсу Нац.банка на день оплаты зачисляют на мой счет доллар, и дальше мои накопления растут в долларе. Выплата также происходит в гривне, по тому курсу, который будет у Нац.банка на момент выплаты. Вроде всё выглядит неплохо, но «логистика» пока откровенно хромает.
Почему мне пришлось разорвать отношения с первыми ребятами и почему мы решили консультироваться напрямую, лично с кем-то в области финансов.
Первая компания предложила на выбор несколько вариантов «портфелей». Ну, условно: «совсем безопасный и не очень доходный», «средний по безопасности и доходам» и «более доходный + более рискованный» (последний сейчас вообще с отрицательной доходностью, на минуточку). Пока все понятно и прозрачно и то, что высокорисковые портфели сейчас показывают отрицательную доходность, эти ребята вас предупреждают. Фокус не в этом. Тут все прозрачно.
На входе этим ребятам я озвучиваю даже не то, что хотел бы получать доходность с определенными процентами (откуда мне знать, сколько реально? я хочу побольше и пореалистичнее в плане получить потом деньги обратно с %), а рисую свои планы: хочу на пенсию с таким-то пенсионным доходом + хочу отправить детей учиться вот в такой ВУЗ + хочу иметь попу прикрытой от всяких странностей жизни.
Остальное, с присущей мне «тракторной логикой» и уверенностью в своих силах, я планирую заработать и купить самостоятельно. При этом, если по достижению пенсионного возраста мне страховая компания еще выплатит кусок денег кроме процентов (а накопительное страхование жизни отличается от страхования автомобиля тем, что сумма ежегодных взносов складывается под небольшой процент и потом вам, в теории, даже выплачивается), то ладно, так и быть, решу куда их деть.
Первая часть истории, застраховать жизнь — решается достаточно скучно и понятно. У вас есть выбор страховаться в России/Украине или страховаться за рубежом.
Россия/Украина может быть выбором, если вы не боитесь, что наши страховые пропадут в один день, прикрываясь форс-мажорами, или если вы уверены, что упав в 2-3 раза уже, ваша валюта не упадет еще в 2-3 раза в ближайшем будущем. Украинские страховые компании практически все привязывают ваш вклад к национальной валюте, ссылаясь на украинское законодательство. По России я не копал глубоко, позвоните в 2-3 страховые компании с магическим вопросом: «предлагают ли они аннуитетные счета, номинированные в долларах».
Если предлагают, вам легче, если не предлагают, то риски, что ваши пенсионные накопления завтра обесценятся в N раз вы берете этим выбором на себя.
При этом что в РФ, что в Украине действуют страховые компании, у которых европейские «мамки», которые по идее (по идее…) «не кинут» тут из-за репутационных рисков, свои региональные представительства и, соотв., своих клиентов. «Кинут» или «не кинут», я не знаю.
Эти страховые у нас открылись 8-10 лет назад и еще не начали массово выплачивать те самые накопленные за 20 лет страховые взносы, поэтому про них тяжело говорить хоть что-то с уверенностью.
Такая большая по размерам контора как «Метлайф», например, счета предлагает только в национальной валюте страны филиала: в моем случае, это гривны. То есть тут вопрос не всегда в размере или «происхождении» конторы.
Зарубежное страхование для граждан РФ и Украины, со слов этих самых страховых компаний, «закрыто законодательно». Тут они, как я для себя понял, «лукавят». Да, вопросов очень много: и как платить по договору (в гривне или в валюте так, чтобы не открывать при этом валютную лицензию частного лица в нац.банке,) и как потом «ввести капитал обратно», в случае наступления страхового случая, и какие налоги возникают — но это все «накладные расходы», а ответ от этого не меняется: вы можете быть застрахованными за рубежом и это не инвестиционная деятельность.
Кроме того, я привел пример выше, что застраховать свою жизнь и накапливать что-то на пенсию в долларе вы можете и в компании, которая работает в вашей стране, в моем случае, в Украине.
Отвечу тут тем, кто уже потянулся к кнопке «комментировать», чтобы написать всем, что страховаться за рубежом по закону нельзя: законодательство и особенности его применения обсуждайте, пожалуйста, с теми юристами, которым вы доверяете, я не юрист и не отвечу вам. А вот комментарии без ссылок на законы по теме буду удалять, не обижайтесь. Комментировать любую ссылку, которую тут запостит пробегающий мимо «комментатор», который не вникая нашел что-то в интернете, я не буду. Я чуть-чуть разобрался и пишу, как сам понял.
 
Вернемся ко второй части «марлезонского балета»: хочется ж не просто иметь страховку жизни, пусть и накопительную, а еще и чтобы какая-то часть денег работала, пока я тут вам статьи пишу
И тут начинаются темные дебри, в которых вас… прошу прощения, нас ловят.
Инвестиции за рубеж — это сложно, с организационной точки зрения. Скорее всего, консультанты или брокеры предложат специально созданные «insurance wrappers» — «страховые обертки» для инвестиционных инструментов, которые с точки зрения законодательства и налогообложения являются теми же договорами страхования. Являются или нет, вопрос к вашему юристу.
Консультант от компании составляет для вас портфель, в который входит набор финансовых продуктов, которые по совокупности должны давать вам ту доходность, которая позволит вам достичь нужных фин.показателей, чтобы к моменту выхода на пенсию решить свои финансовые цели (помните, я вот детей хочу куда-то учить отправить).
И портфель этот, даже при внимательном изучении выглядит здраво и включает в себя хорошие и правильные инструменты для длительного накопления.
Простой пример, иллюстрирующий насколько глубока эта нора.
Один из действительно хороших инструментов это ETF: фонд торгуемый как акция. Ощущаете уровень своего непонимания предмета? Фонд. Торгуемый. Как акция. Я ощущаю провал в моих базовых знаниях и мне неуютно. Так что, пока смотрим на эти буквы просто как на «финансовый инструмент».
Фонд имеет какую-то среднегодовую доходность, которую вам показывает консультант: предыдущие годы этот фонд приносил клиентам X%. Предсказывать на будущее никто не берется, это нормально, но если последние несколько лет фонд приносит X% и этот Х вас устраивает, то вперед.
Проблема 1: выбор.
В 2009 году существовало примерно 1.500 ETF, сейчас, вроде бы, более 5.000 штук. Пять тысяч фондов, которые являются одними из доступных финансовых инструментов.
Проблема 2: комиссии за обслуживание, вход и выход.
У каждого фонда (не обязательно ETF), кроме исторической доходности, которую вам показывает агент, есть комиссии, которые вы платите за вход, за обслуживание и за выход из фонда. Есть фонды с нулевым комиссиями за вход, нулевым ежегодными комиссиями и за выход, скажем, 1.5%. Ок, люди заработали тебе 5-7% и 1.5% заработали на этом сами. А есть такие фонды, где вы заплатите за вход 5% от внесенных денег, каждый год заплатите 1.5-2% за управление фондом и на выходе отдадите еще 1.5-1.7%.
Ощущаете разницу?
В одном случае вы получите от фонда, куда будут вложены ваши деньги, 5-7%, а в другом можете заработать 2%, а можете уйти в минус (неудачный год), при этом сам фонд за управление вашими деньги, а также за вход и выход возьмет с вас фиксированные комиссии. В этом случае хорошо всем, кто «взял мои деньги поиграться», кроме того, кто принес им эти деньги.
Угадайте какие фонды включил в мой портфель агент первой компании или те агенты, которые где-то там дальше составляли мой портфель? 🙂
И тут мы наступаем на специфику, скорее всего, нашего рынка финансовых услуг для физ.лиц.
Получить список фондов своего портфеля с понятными комиссиями за вход, управление и выход я не смог. Я несколько раз попросил этот список. Получил длинные простыни текстов о том, как на самом деле работают фонды. Вдумчиво их прочел и понял, что это все равно не тот список, который я попросил. Попросил повторно. Провел два созвона с консультантом, по результатам чего он показал мне все-таки несколько фондов с очень высокими комиссиями и обычной, средней доходностью (вы же хотите умеренный портфель?).
Ключевой вопрос, на который я с N-ой попытки все-таки получил ответ, это «какой % в итоге после уплаты всех комиссий получу я через год?».
В моей голове — это основной вопрос, который волнует клиента. Потому что именно эту цифру я буду волнительно подставлять в свой ексель-калькулятор, чтобы понять попадаю я в свои финансовые цели или нет.
Знаете какой ответ я получил?
2.2%-3.7%
То что это все равно не цифра, а коридор, я даже пропущу, фиг с ним. В моем случае, я отдавал бы комиссиями за управление своим капиталом больше в 2 раза, чем получал сам, и никто не смог мне ответить, почему именно эти фонды включены в мой портфель и почему эта цифра не покрывает ежегодного роста моей финансовой цели (5%) + инфляции в 3% (это для доллара).
Я из отношений с этими ребятами вышел, так и не успев отдать им в управление ни одного доллара, а, показав эти цифры Орлову, уговорил его поступить точно так же.
С моей точки зрения, это называется, как в старом анекдоте: «Ну, не получилось».
У первых ребят, которые попали в мой «короткий список», с логистикой не фонтан и кроме «накопительного страхования» они пока ничего не могут мне предложить. А вторые ребята продавали мне портфель инвестиций, который не решал моих финансовых долгосрочных задач + не могли пояснить состав той услуги, которую они мне предлагали. Или не хотели 🙂
 
Мои выводы: в этой теме надо разбираться самому
Меня совершенно не улыбает перспектива снова «садиться за парту» и копать эту тему глубоко. Сам я это точно не подниму. Мы с Александром Орловым сейчас прорабатываем возможность пройти какой-то «базовый ликбез» под руководством грамотного и заинтересованного в нашем результате человека: Эдварда Дубинского, с которым в рамках издательства делаем проект «КапиталПлан». Получится ли у нас договориться о каком-то таком обучении у человека уровня Эдварда, мы не знаем. Хочется, конечно, но стоимость консультаций или обучения очень высокая, а мы не банк или компания, которая планирует IPO.
Но это уже будущее, которое прогнозировать пока никто не умеет. Посмотрим.
На этом я, с вашего позволения, закрою на сегодня интимную тему моих денег.
Более формальное и официальное резюме с ответами на вопросы «кого читать?» и «к кому бежать с деньгами?», обещанное в начале статьи:

В плане конкретных авторов в рунете всё сложно.
Мы с Александром Орловым сейчас сами разбираемся в этой теме и поняли, что достаточно доверенного (читай: независимого) источника нам найти не удалось.
Толковых специалистов много, но все они так или иначе продают какие-то конкретные решения и, соотв., склоняют читателя кто к ПИФам, кто к конкретным брокерам. Первые 2 страницы выдачи в поиске — это брокеры и консультанты, которые будут вам продавать так или иначе продукты, выбирать которые вам надо уметь.
После анализа первой десятки компаний на слуху, мы поняли, что просто не можем отличить тех, кто пишет, чтобы помочь читателю (а таких, наверняка, много в этой теме), от тех, кто пишет, чтобы продать какой-то конкретный инструмент.
Мы сами «обожглись» в этой теме, подписавшись на одну достаточно толковую и зрелую, на наш взгляд, фирму, которая через 2-3 месяца продала и мне и Александру Орлову свой пакет услуг, от которого пришлось отказаться, после того как мы проанализировали состав явных и скрытых комиссий.
Поэтому мы и решили сотрудничать с человеком, который: во-первых, имеет не надуманный, а действительный статус независимого финансового советника, а во-вторых, как это принято во всем мире, является действительно независимым в своих рекомендациях, то есть не продает конкретные фонды или ПИФ-ы. Поэтому мы пока очень осторожно смотрим на рынок и не рекомендуем никого конкретно, так как не научены отличать настоящих советников/финансистов от дутых.
Резюмируя по книгам: читайте первоисточники, в частности, Бодо Шефера и «Самый богатый человек в Вавилоне».
А про обучение у грамотных людей мы еще расскажем, если всё получится.
С уважением,
Слава Панкратов
Стратоплан — аппарат для набора высоты